Perilaku Konsumen (Indonesia)

Diposting oleh Erwin Bangun

PERILAKU KONSUMEN DALAM PENGGUNAAN KARTU KREDIT DI

WILAYAH DKI JAKARTA

Risna Sulistyawaty

ABSTRAK

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui sejauh mana jenis penggunaan kartu kredit

dapat memprediksi pengelompokkan konsumen ke dalam kelompok pengguna dan

kelompok bukan pengguna kartu kredit selain itu faktor-faktor apa saja yang menjadi

motivasi konsumen untuk menggunakan dan tidak menggunakan kartu kredit. Metode

penelitian yang digunakan adalah dengan menggunakan data primer, data primer ini

diperoleh dengan melalui penyebaran kuesioner dan alat analisis yang digunakan

adalah analisis faktor dengan metode KMO dan Bertlett’s Test dan Anti-Image

Correlation. Dari penelitian yang telah dilakukan dapat disimpulkan bahwa ada tiga

kelompok pemakai kartu kredit yaitu kelompok pemakai jarang, kelompok pemakai

sedang dan kelompok pemakai sering dan kesimpulan berikutnya ada dua faktor yang

mempengaruhi pengguna kartu kredit yaitu faktor keunggulan dan faktor kemudahan

dan hanya satu faktor yang mempengaruhi bukan pengguna kartu kredit yaitu faktor

tidak butuh.

Kata kunci : Kartu Kredit, Cluster Pemakai Kartu Kredit, Faktor-faktor yang

Memotivasi.

PENDAHULUAN

Latar Belakang Masalah

Di jaman era globalisasi ini untuk melakukan transaksi, dapat digunakan berbagai

sarana pembayaran, mulai dari cara yang paling tradisional, sampai dengan cara yang

paling modern sekalipun. Sejalan dengan perkembangan jaman ditemukan cara yang

paling efisien dan efektif untuk melakukan transaksi pembayaran yaitu dengan

menggunakan kartu plastik atau lebih dikenal dengan kartu kredit yang mampu

menggantikan fungsi uang sebagai alat pembayaran. Kartu kredit ini dapat pula

digunakan untuk berbagai keperluan yang berfungsi sebagai alat pembayaran tunai.

Penggunaan kartu kredit dirasakan lebih aman dan praktis untuk segala keperluan,

seperti untuk keperluan uang tunai dalam bepergian, bahkan dewasa ini kartu kredit

sudah dapat digunakan untuk segala bentuk pembayaran secara internasional.

Pelopor pengembangan kartu kredit di Indonesia dilakukan oleh Citibank dan

Bank Duta. Dewasa ini jenis kartu kredit yang beredar adalah Master Card, Visa Card,

Visa BCA, Dinner Club, Amex Card dan kartu-kartu kredit lainnya. Khusus untuk

Dinner Club merupakan kartu kredit yang bukan dikeluarkan oleh bank, akan tetapi

oleh lembaga pembiayaan seperti PT. Dinner Jaya Indonesia.

Perumusan Masalah

Kehidupan di kota-kota besar yang penuh kesibukan membuat orang cenderung

menginginkan yang serba cepat, mudah dan praktis termasuk untuk kegiatan yang

bersifat konsumtif. Fenomena ini oleh pihak bank selaku penerbit kartu kredit dijadikan

acuan untuk menawarkan kepraktisan dan keamanan dalam berbelanja. Adanya kartu

kredit ini bagi sebagian orang benar-benar mendukung gaya hidup yang dianutnya,

sehingga mereka memanfaatkan pada hampir semua transaksi pembelian barang atau

jasa. Sebagian lainnya walaupun memakai kartu kredit, hanya memanfaatkan sekali-kali

saja, namun masih ada pula orang yang tetap menganut gaya hidup tradisional yang

lebih senang membayar tunai untuk segala sesuatu yang dibelinya.

Tujuan Penelitian

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui sejauh mana jenis penggunaan kartu kredit

dapat memprediksi cluster konsumen ke dalam kelompok pengguna kartu kredit dan

kelompok bukan pengguna kartu kredit dan untuk mengetahui faktor-faktor apa saja

yang menjadi motivasi responden untuk menggunakan kartu kredit dan tidak

menggunakan kartu kredit.

Manfaat Penelitian

Manfaat dari penelitian ini diharapkan bisa dianggap sebagai pembuktian empiris model

alternatif untuk memprediksi cluster konsumen ke dalam kelompok pemakai kartu

kredit dan bukan pemakai kartu kredit dalam kaitannya dengan gaya hidup seseorang

terhadap kartu kredit, hasil penelitian ini dapat diharapkan akan memberikan jawaban

tentang pemanfaatan kartu kredit dari masing-masing kelompok pemakai kartu kredit

dan hasil studi tentang kartu kredit ini diharapkan akan memberikan jawaban terhadap

kebutuhan akan studi tentang kartu kredit yang semakin dirasakan kepentingannya

dalam era globalisasi.

TINJAUAN PUSTAKA

Tujuan utama pemasar adalah melayani dan memuaskan kebutuhan dan keinginan

konsumen. Oleh karena itu, pemasar perlu memahami bagaimana perilaku konsumen

dalam usaha memuaskan kebutuhan dan keinginannya. Menurut Engel et.al. (2001),

menyatakan bahwa perilaku konsumen adalah tindakan langsung untuk mendapatkan

konsumsi, dan menghabiskan produk dan jasa, termasuk proses keputusan yang

mendahului dan mengikuti tindakan ini. Kotler dan Amstrong (2003), mengemukan

bahwa perilaku konsumen adalah perilaku pembelian konsumen akhir, baik individu

maupun rumah tangga yang membeli produk untuk konsumsi personal. Sementara itu,

Mowen et.al. (2001), mengemukan bahwa perilaku konsumen adalah studi tentang unit

pembelian dan proses pertukaran yang melibatkan perolehan, konsumsi dan

pembuangan barang dan jasa, pengalaman serta ide-ide.

Definisi terakhir sangat sederhana tetapi mengandung sejumlah konsep penting.

Pertama, proses pertukaran dimana segala sumber daya ditransfer diantara kedua belah

pihak antar konsumen dengan perusahaan yang melibatkan serangkaian langkahlangkah,

dimulai dari tahap perolehan atau akuisisi, lalu ke tahap konsumsi, dan

berakhir dengan tahap disposisi produk atau jasa. Kedua, unit pembelian, hal ini

dikarenakan pembelian dilakukan oleh kelompok ataupun individu, dimana keputusan

pembelian dilakukan oleh individu atau sekelompok orang.

Berdasarkan pengertian-pengertian di atas dapat disimpulkan bahwa perilaku

konsumen berkaitan erat dengan proses pengambilan keputusan untuk menggunakan

barang atau jasa untuk memuaskan kebutuhannya. Dalam ilmu ekonomi dikatakan

bahwa manusia adalah makhluk ekonomi yang selalu berusaha memaksimalkan

kepuasannya dan selalu bertindak rasional.

Para konsumen akan berusaha memaksimalkan kepuasannya selama kemampuan

finansialnya memungkinkan. Mereka memiliki pengetahuan tentang alternatif produk

yang dapat memuaskan kebutuhan mereka. Selama utilitas marjinal yang diperoleh dari

pembelian produk masih lebih besar atau sama dengan biaya yang dikorbankan,

konsumen cenderung akan membeli produk.

Pada hakikatnya kebutuhan konsumen akan mengalami perubahan dalam

hidupnya sejalan dengan perubahan sosial, ekonomi dan budaya yang terjadi pada

lingkungan dimana mereka hidup. Perubahan tersebut akan mempengaruhi perilaku

konsumen, yaitu dalam mengambil keputusan pembelian atau penggunaan suatu produk

barang dan jasa.

Zeithaml dan Bitner (2000), berpendapat bahwa tahapan-tahapan yang dilakukan

konsumen dalam pengambilan keputusan dan mengevaluasi jasa yang ditawarkan dapat

dibagi menjadi empat sebagai berikut : pencarian sumber-sumber informasi, penilaian

berbagai alternatif jasa, pembelian dan penggunaan, dan evaluasi pasca pembelian.

Berdasarkan model perilaku konsumen yang berhubungan dengan pengambilan

keputusan, penggunaan atau pembelian suatu produk jasa, dalam hal ini kartu kredit,

maka setiap bank harus mengetahui tentang kebutuhan dan karakteristik nasabah

(karakteristik individu) yang mendasar yang sangat diperlukan untuk pelaksanaan suatu

program kinerja bauran pemasaran jasa.

Karakteristik individu merupakan suatu proses psikologis yang mempengaruhi

individu dalam memperoleh, mengkonsumsi serta menerima barang dan jasa serta

pengalaman. Karakteristik individu terdiri dari : sumber daya konsumen; motivasi;

keterlibatan; pengetahuan; sikap; kepribadian; nilai dan gaya hidup. Karena dengan

memahami gaya hidup konsumen akan sangat bermanfaat bagi pemasar. Terdapat

empat manfaat yang dapat diperoleh pemasar dari pemahaman terhadap gaya hidup

konsumen. Pertama, pemasar dapat menggunakan gaya hidup konsumen untuk

melakukan segmentasi dan memposisikan produk di pasar sasaran. Kedua, pemahaman

gaya hidup konsumen juga akan membantu dalam memposisikan produk di pasar

dengan menggunakan iklan. Ketiga, jika gaya hidup telah diketahui, maka pemasar

dapat menempatkan iklan produknya pada media yang paling cocok. Keempat,

mengetahui gaya hidup konsumen berarti pemasar dapat mengembangkan produk sesuai

dengan tuntutan gaya hidup mereka.

Kotler (1988), mengatakan bahwa gaya hidup merupakan pola hidup seseorang di

dalam dunia yang diekspresikan dalam aktivitas, minat dan pendapat orang tersebut.

Gaya hidup menggambarkan kehidupan manusia secara keseluruhan yang berinteraksi

dengan lingkungannya. Gaya hidup merefleksikan sesuatu yang melebihi kelas sosial

maupun kepribadian seseorang. Gaya hidup digunakan untuk segmentasi pasar karena

gaya hidup menggambarkan secara luas kehidupan sehari-hari konsumen. Menurut

Plummer (1974), segmentasi pasar berdasarkan gaya hidup berorientasi pada konsumen

dan bukan berorientasi pada produk. Oleh kaena itu segmentasi pasar berdasarkan gaya

hidup dapat mengelompokkan konsumen ke dalam berbagai jenis gaya hidup yang unik

berdasarkan aktivitas, minat dan pendapat konsumen.

Pola konsumsi dengan menggunakan kartu kredit terlihat ada kaitannya dengan

kelas sosial, tingkat penghasilan dan gaya hidup seseorang. Penelitian yang dilakukan

oleh Slocum dan Matthews (1970), di Amerika Serikat menunjukkan bahwa orangorang

dari kelas sosial yang lebih rendah cenderung memakai kartu kredit untuk tujuan

angsuran sedang orang-orang dari kelas sosial yang lebih tinggi untuk tujuan

kemudahan. Selain itu, hasil penelitian tersebut juga menunjukkan bahwa semua

pemakai kartu kredit secara umum mempunyai sikap positif terhadap kredit. Namun

demikian pemakai dengan tujuan angsuran cenderung menggunakan kartu kredit lebih

sering ketimbang pemakai dengan tujuan kemudahan.

Menurut Ingene dan Levy (1982), ada tiga alasan mengapa seseorang memilih

untuk memakai kartu kredit daripada membayar tunai. Pertama, karena konsumen

membutuhkan kredit untuk mampu membeli barang atau jasa yang diinginkan. Kedua,

konsumen ingin memanfaatkan kenyamanan untuk tidak perlu membawa-bawa uang

tunai. Ketiga, konsumen merupakan orang yang sangat perhitungan dan memahami

keuntungan yang diperoleh dari membeli sekarang dan membayar kemudian.

METODE PENELITIAN

Dalam penelitian ini menggunakan metode kajian lapangan (field studies) yaitu suatu

kajian ilmiah Non Eksperimental yang secara sistematis mempelajari hubungan atau

korelasi dan menguji hipotesis, serta dilakukan dalam situasi kehidupan nyata

(Kerlinger, 1986). Selain itu peneliti menggunakan data gabungan yaitu : data primer

dengan menyebarkan kuesioner kepada konsumen dan data sekunder yang didapat dari

beberapa buku, penelitian sebelumnya, dan dari internet.

Perilaku pemegang kartu kredit dan bukan pemegang kartu kredit adalah skor

yang diperoleh dari penelitian melalui kuesioner tentang perilaku konsumen dengan

dimensi motivasi yang mendorong konsumen menggunakan kartu kreditnya di wilayah

DKI Jakarta. Untuk pengguna kartu kredit dilihat dari indikator yaitu : praktis dan

aman, cadangan uang, fasilitas dan kemudahan, diskon khusus, beli sekarang dan

membayar kemudian dan reward. Untuk bukan pengguna kartu kredit dapat dilihat dari

indikator yaitu : belum perlu akan kartu kredit, belum tertarik akan kartu kredit dan

tidak menyukai segala bentuk kredit.

Dalam melakukan penelitian ini sampel yang diambil dari populasi menggunakan

judgment sampling, yaitu suatu prosedur dimana peneliti menggunakan segala upaya

dalam memilih sampel yang dirasa cocok dalam penelitiannya.

Prosedur dan tehnik pengambilan digunakan judgment sampling sebanyak 100

responden yang mempunyai dan tidak mempunyai kartu kredit di 3 wilayah DKI

Jakarta. Pengumpulan data dilakukan dengan survey langsung terhadap responden

melalui pemberian kuesioner. Bentuk jawaban atau tanggapan biasa digunakan dalam

kuesioner adalah bentuk format likert yang didesain agar memungkinkan konsumen

untuk menjawab pertanyaan dengan variasi derajat tertentu. Jawaban setiap item

instrumen yang menggunakan skala likert mempunyai gradasi dari jawaban negatif

(dengan angka rendah) sampai dengan jawaban positif (angka besar) yang ditunjuk

dengan skor / nilai tertentu.

Setelah data yang dibutuhkan telah didapat, maka melakukan pengolahan data.

Dalam penelitian ini ada 3 (tiga) cara yang dipakai untuk menganalisis data yaitu :

pertama, uji reliabilitas; untuk mengetahui apakah alat pengumpulan data pada dasarnya

menunjukkan tingkat ketepatan, keakuratan, kestabilan atau konsistensi alat tersebut

dalam mengungkapkan gejala tertentu dari sekelompk individu, walaupun dilakukan

pada waktu yang berbeda. Dalam penelitian ini teknik realibilitas yang digunakan

adalah Alpha Cronnbach dengan rumus yang telah disederhanakan sebagai berikut :

α = k r

1 + ( k – 1 ) r

Keterangan :

k = jumlah butir

r = korelasi rata-rata antar butir

Kedua, uji validitas ; untuk mengetahui apakah alat ukur yang telah disusun benar-benar

mengukur apa yang perlu diukur. Uji validitas berguna untuk menentukan seberapa

cermat suatu alat melakukan fungsi ukurannya. Dalam penelitian ini uji validitas

dilakukan dengan mengkorelasikan masing-masing pertanyaan dengan jumlah skor

untuk masing-masing variabel. Angka korelasi yang diperoleh secara statistic harus

dibandingkan dengan angka kritik tabel korelasi nilai r (product moment). Bila r hitung

> r tabel berarti data tersebut valid dan layak digunakan dalam pengujian hipotesis

penelitian. Dan sebaliknya bila r hitung < r tabel berarti data tersebut tidak valid dan

tidak akan diikutsertakan dalam pengujian hipotesis penelitian. Ketiga, uji analisis

faktor ; untuk menentukan faktor-faktor yang memotivasi pemegang kartu kredit

menggunakan kartu kreditnya dan bukan pemegang kartu kredit perlu dilakukan analisis

faktor terhadap variabel-variabelnya. Dalam hal ini analisis faktor juga relevan sebagai

validitas konstruk yang menguji validitas skala secara keseluruhan (Anastasi, 1990).

Analisis faktor merupakan tehnik statistik yang dipakai untuk mengurangi jumlah

variabel yang banyak menjadi seperangkat variabel yang lebih sedikit atau untuk

memahami pola antar hubungan di antara variabel-variabel yang diamati (Tabachnick &

Fidell, 1983).

Secara umum model analisis faktor dapat dirumuskan sebagai berikut :

Xi = Ai1 F1 + Ai2 F2 + …….. + Aik Fk + Ui

Dimana :

F = Common Faktor merupakan faktor yang dimiliki secara bersama oleh

beberapa variabel.

U = Unique Faktor merupakan faktor yang dimiliki oleh suatu variabel yang tidak

dapat dijelaskan oleh Common Faktor.

A = Konstanta yang dipakai untuk menggabungkan faktor-faktor K.

Faktor-faktor diduga dari variabel-variabel yang dapat diamati dan dapat diestimasi

gabungan linier dari variabel-variabel yang dapat dijelaskan pada rumus berikut :

Fj = Wji Xi = Wji X1 + Wji X2 + ……. + Wjp Xp

Dimana : Wj merupakan koefisien skor-skor faktor yang diketahui dan p merupakan

jumlah variabel.

Proses analisis faktor mencoba menemukan hubungan (interrelationship) antar sejumlah

variabel-variabel yang saling independent satu dengan yang lain, sehingga dapat dibuat

satu atau beberapa kumpulan variabel yang lebih sedikit dari jumlah variabel awal. Pada

dasarnya tujuan analisis faktor adalah Data Summarization yaitu mengidentifikasi

adanya hubungan antar variabel dengan melakukan uji korelasi antar variabel. Besar

korelasi parsial diberikan lewat pilihan Anti-Image Correlation. Pengujian seluruh

matrik korelasi (korelasi antar variabel) diukur dengan besaran Bartlett Test Of

Sphericity atau Measure Sampling Adequacy (MSA).

HASIL DAN PEMBAHASAN

Data yang diperoleh melalui penelitian dari 100 sampel adalah terdapat 50 orang

pemakai dan 50 orang bukan pemakai kartu kredit dengan berbagai latar belakang yang

berbeda. Untuk pemakai kartu kredit dapat diketahui cluster atau kelompok pemakai

kartu kredit yang terdiri dari kelompok pemakai jarang (1-3 kali), kelompok pemakai

sedang (4-6 kali) dan kelompok pemakai sering (> 6 kali) yang dapat dilihat pada tabel

berikut ini :

Tabel 1 Cluster Pemakai Kartu Kredit

	Pemakai Jarang (1-3 kali)	Pemakai Sedang (4-6 kali)	Pemakai Sering (> 6 kali
	%	%	%
Usia
25-32 tahun 33-40 tahun 41-48 tahun 49-56 tahun >56 tahun	28 24 6 0 2	10 6 4 6 2	6 4 2 0 0
Pendidikan
SD/SMP SMA Diploma S1 S2/S3	0 6 38 36 10	0 2 6 18 2	2 2 6 2 0
Pengeluaran RT
Rp 2 jt ≤ x ≤ Rp 3jt Rp 3 jt ≤ x ≤ Rp 4,5 jt Rp 4,5 jt ≤ x ≤ Rp 6 jt Rp 6 jt ≤ x ≤Rp 8 jt Rp 8 jt ≤ x ≤ Rp 10 jt > Rp 10 jt	38 14 4 2 2 0	6 8 10 2 2 0	2 8 0 0 0 2
Jabatan
Direksi/GM Manajer Staff/SPV Lainnya	2 0 48 10	2 8 18 0	2 0 8 2

Sumber : Data yang diolah

Pada tabel 1 dapat diketahui distribusi subyek berdasarkan usia, tingkat

pendidikan, jumlah pengeluaran rumah tangga, dan jabatan. Dari tabel diatas dapat

disimpulkan bahwa untuk kelompok usia 25-32 tahun menghasilkan presentase yang

paling banyak dari masing-masing kelompok pemakai kartu kredit, yaitu pemakai sering

sebanyak 6%, pemakai sedang 10% dan pemakai jarang 28%.

Kelompok pemakai berdasarkan pendidikan yang paling dominan adalah

pendidikan sarjana (S1) untuk pemakai jarang sebanyak 36% dan pemakai sedang

sebanyak 18% sedangkan pendidikan diploma yang paling dominan untuk pemakai

sering sebanyak 6%.

Kelompok yang dominan dalam pengeluaran rumah tangga adalah pemakai jarang

sebanyak 38% dengan pengeluaran rumah tangga Rp 2.000.001–Rp 3.000.000. Pemakai

sedang sebanyak 10% dengan pengeluaran rumah tangga sebesar Rp 4.500.001–Rp

6.000.000 dan untuk kelompok pemakai sering sebanyak 8% dengan pengeluaran rumah

tangga Rp 3.000.001–Rp 4.500.000.

Jabatan Staff/SPV memiliki presentase yang paling banyak untuk semua

kelompok pemakai kartu kredit dibandingkan jabatan lainnya. Untuk pemakai jarang

sebanyak 48%, pemakai sedang sebanyak 18% dan pemakai sering 8%.

Sedangkan untuk faktor-faktor yang memotivasi pengguna kartu kredit untuk

menggunakan kartu kreditnya terdiri dari 2 faktor yaitu : faktor keunggulan yang

berisikan variabel praktis, diskon khusus dan reward. Serta faktor kemudahan yang

berisikan variabel cadangan uang, fasilitas dan kemudahan, beli sekarang dan

membayar kemudian. Untuk lebih jelasnya dapat dibuat sebuah model alternatif untuk

memprediksi pengelompokkan konsumen dalam kaitannya dengan perilaku pemegang

kartu kredit dalam menggunakan kartu kreditnya yaitu sebagai berikut :

Gambar 1 Model Prediksi Pengguna

Kartu Kredit

1. Praktis

2. Diskon Khusus

3. Reward Keunggulan

Faktor-faktor yang

memotivasi pemegang

kartu kredit menggunakan

kartu kreditnya

Kemudahan

1. Cadangan Uang

2. Fasilitas dan

kemudahan

3. Beli sekarang

bayar kemudian

Faktor-faktor yang memotivasi bukan pengguna kartu kredit untuk tidak

menggunakan kartu kredit terdiri dari 1 faktor yaitu faktor tidak butuh yang berisi

variabel belum perlu akan kartu kredit, belum tertarik akan kartu kredit dan tidak suka

akan bentuk kredit. Untuk lebih jelasnya dapat dibuat sebuah model alternatif untuk

memprediksi pengelompokkan konsumen dalam kaitannya dengan perilaku bukan

pemegang kartu kredit dalam kehidupannya yaitu sebagai berikut :

Gambar 2 Model Prediksi Bukan Pengguna Kartu Kredit

KESIMPULAN DAN SARAN

Terdapat tiga kelompok pemakai kartu kredit antara lain kelompok pemakai jarang (1-3

kali), kelompok pemakai sedang (4-6 kali) dan kelompok pemakai sering (lebih dari 6

kali). Dari masing-masing kelompok pemakai kartu kredit, dapat diketahui bahwa

semakin tinggi pendidikan, jabatan dan pengeluaran rumah tangga seseorang maka

semakin tinggi frekuensi pemakaian kartu kreditnya.

Selain itu dapat dilihat faktor-faktor yang mempengaruhi atau memotivasi perilaku

pemegang kartu kredit untuk menggunakan kartu kreditnya. Faktor-faktor tersebut yaitu

faktor keunggulan dan faktor kemudahan. Serta dapat dilihat juga faktor-faktor yang

mempengaruhi atau memotivasi perilaku konsumen dalam tidak menggunakan atau

tidak memiliki kartu kredit. Untuk bukan pengguna kartu kredit hanya ada satu faktor

yaitu faktor tidak butuh.

Hal ini menunjukkan bahwa faktor-faktor yang telah terbentuk bisa dikatakan

dengan gaya hidup masing-masing kelompok. Ada yang menggunakan kartu kredit

untuk mempermudah hidupnya dan sesuai dengan gaya hidupnya dan ada pula yang

tidak menggunakan kartu kredit itu sesuai dengan gaya hidupnya. Karena gaya hidup

individu itu berbeda dengan individu yang lainnya.

Adapun saran yang diberikan yaitu untuk pihak bank penerbit kartu kredit agar

lebih peka terhadap karakteristik individu dari nasabahnya dan lebih meningkatkan

pelayanannya dalam melayani tingkat kepentingan nasabah. Untuk penelitian

berikutnya jumlah sampel lebih diperbanyak lagi karena jumlah pemakai kartu kredit

Faktor-faktor yang

memotivasi konsumen

untuk tidak mempunyai

kartu kredit

Tidak Butuh

1. Belum perlu akan kartu kredit

2. Belum tertarik akan kartu kredit

3. Tidak suka akan kartu kredit

akan terus meningkat dan untuk meneliti masalah tentang jumlah tagihan kartu kredit

yang melebihi batas maximum yang diberikan oleh bank serta bagaimana cara

menanggulanginya dan sanksi hukum apa yang akan diberikan. Serta meneliti tentang

kejahatan-kejahatan yang timbul akibat adanya kartu kredit dan bagaimana cara

mengatasinya.

DAFTAR PUSTAKA

Cakravorti, Sujit, (2003), “Theory Of Credit Card Networks : A Survey Of The

Literature”, Journal of economics, vol.2 no.2 hal 50-68

Eka, Ni Putu dan Jubaedah, (2007), “Analisis Pemegang Kartu Kredit di DKI

Jakarta”, Laporan penelitian, Universitas Pembangunan Nasional, Jakarta.

Gunawan, Aries Indra, (2005), “Pengaruh Karakteristik Pemegang Kartu dan Fitur

Layanan Terhadap Transaksi Kartu Kredit”, Tesis, Universitas Gunadarma,

Jakarta.

Hayashi, Yuka, (2006), “In Japan, Bank and Consumers Turn to Plastic ; Lender Seek

New Growth Areas As Traditional Business Declines ; Swapping Cash for Credit

Cards”; Wall Street Journal, Eastern edition, New York

Hurriyati, Ratih, (2008), “Bauran Pemasaran dan Loyalitas Konsumen”, edisi 2, CV.

Alfabeta, Bandung.

Kasmir, (2002), “Dasar-dasar Perbankan”, PT. Rajagrafindo Persada, Jakarta.

Pawitra, Teddy, (2002), “Perilaku Konsumen dan Komunikasi Pemasaran”, edisi 2,

PT. Remaja Rosdakarya, Bandung.

Pinto, Marybeth and Marry Jo Bitner, (2008), “Consumer Vulnerability and Credit

Card Knowledge Among Developmetally Disable Citizens”, Journal of Consumer

Affairs, Vol 42, edisi 3, hal 425-439

Rizqasari, Indriati, (2005), “Pengaruh Karakteristik Individu Terhadap Persepsi dan

Tingkat Pengguna Kartu Kredit Pada Karyawan Bank”, Tesis, Universitas

Gunadarma, Jakarta.

Sarwono, Jonathan, (2005), “Teori dan Praktik Riset Pemasaran dengan SPSS”, CV.

Andi Offset, Yogyakarta.

Simamora, Bilson, (2004), “Riset Pemasaran ; Falsafah, Teori dan Aplikasi”, PT.

Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.

Sujarweni, V. Wiratna, (2008), “Belajar Mudah SPSS Untuk Penelitian”, PT. Global

Media Informasi, Yogyakarta.

Riview Jurnal

Tema : Perilaku Konsumen

ANALISIS PERILAKU KONSUMEN DALAM PENGGUNAAN KARTU KREDIT DI

WILAYAH DKI JAKARTA

Risna Sulistyawaty

LATAR BELAKANG PENILITIAN